Het afsluiten van een hypotheek kan een complex proces zijn. Gebaseerd op de prijs van de woning die je op het oog hebt, je financiële situatie, en je wensen voor de toekomst zal je een passende hypotheek moeten zien te vinden. Omdat het hierbij om veel geld gaat, is het van belang dat je goed voorbereid bent zodat je niet voor onplezierige verrassingen komt te staan.

Op deze pagina zijn een aantal onderwerpen beschreven die van belang zijn bij het afsluiten van een hypotheek. Het is verstandig om, voordat je gesprekken aangaat met je hypotheekadviseur, je op de hoogte te stellen van alle 'ins' en 'outs' die op deze pagina zijn beschreven. Na elk gesprek check je of je niet bent vergeten om bepaalde zaken te bespreken.

Er zijn verschillende soorten hypotheken om uit te kiezen. Omdat de financiële consequenties van elk type hypotheek moeilijk zijn vast te stellen door een leek, zal je altijd goed overleg moeten voeren met een hypotheekadviseur. De beste aanpak is om zelf eerst al zoveel mogelijk informatie in te winnen, niet alleen op deze website, en dan pas naar een adviseur te stappen. De adviseur hoeft je dan niet meer de basisbeginselen van hypotheken uit te leggen, maar je kan direct gericht op zoek naar de hypotheek die het beste bij jouw financiële situatie past. Daarnaast kan je je dan ook beter concentreren op kleinere details, dit kan je uiteindelijk veel geld besparen. Voorkom te allen tijde dat je achteraf moet zeggen 'als ik dit had geweten, dan had ik een andere keuze gemaakt...'.

Afhankelijk van de keuzes die je maakt, kan de complete hypotheekconstructie behoorlijk complex in elkaar zitten. Een hypotheek bestaat nogal eens uit een combinatie van verschillende soorten hypotheken, en je hebt daarnaast vaak ook nog te maken met eventuele polissen en verzekeringen. Als het moment uiteindelijk is gekomen om alles in orde te maken, dan is het van belang dat je precies weet hoe de hele hypotheekconstructie is opgebouwd. Omdat je de details van een gesprek over een dergelijk complex onderwerp al vaak na een paar uur bent vergeten, kan je het beste je adviseur om een duidelijke uiteenzetting op papier vragen.

Voordat er handtekeningen worden gezet, zorg je dat je een fiscale berekening op papier hebt die op jouw financiële situatie van toepassing is. Hierin wordt dus bijvoorbeeld niet standaard met het hoogste belastingtarief gerekend, maar met de tarieven die in jouw situatie van toepassing zijn. Door met het hoogste belastingtarief te rekenen kan een hypotheek goedkoper lijken dan 'ie in werkelijkheid is! Met een goede berekening kan er daarnaast achteraf nooit discussie ontstaan of bepaalde genoemde bedragen bruto waren, of netto (na belastingteruggave). Met een complete berekening kan je ook niet achteraf verrast worden door de premie voor een of andere verplichte verzekering die pas opduikt als de eerste betalingen moeten worden gedaan.

De procedure van een bestaande woning kopen en het regelen van financiering is meestal als volgt:

• Je bereikt overeenstemming met de verkoper over de prijs en leveringsvoorwaarden, en spreekt af wanneer de overdracht bij de notaris is en of er roerende goederen worden overgenomen zoals bijvoorbeeld een kachel.
• Het koopcontract wordt getekend. Hoewel wel eens wordt gesproken van een 'voorlopig koopcontract' is hier niets 'voorlopigs' aan. Na het tekenen van het koopcontract heb je wettelijk 3 werkdagen bedenktijd waarin je zonder opgaaf van redenen mag afzien van de koop. Als deze termijn is verlopen kan het contract alleen worden ontbonden als je de financiering niet rond krijgt, maar ook daar zijn voorwaarden aan verbonden.
• Je zorgt voor financiering door een hypotheek af te sluiten.
• Tenslotte wordt de overdracht van de woning, maar ook het laten inschrijven van je hypotheek in het register, bij de notaris geregeld.

Het koopcontract wat je in eerste instantie met de verkoper tekent bevat meestal een belangrijke boeteclausule. Hierin staat dat binnen een bepaalde termijn (bijvoorbeeld 4 weken) na ondertekening van het contract er duidelijkheid moet zijn omtrent de financiering. Als je de financiering niet rond krijgt, dan moet je voordat deze termijn afloopt meestal 3 afgewezen aanvragen voor een hypotheek kunnen overleggen (afhankelijk van wat in het koopcontract is afgesproken) waarna het contract kostenloos kan worden ontbonden. Mocht de financiering niet geregeld kunnen worden zodat de koop van de woning niet door kan gaan en je doet geen tijdig beroep op de zojuist beschreven regeling, dan moet je een boete van meestal 10 % van de verkoopprijs van de woning aan de verkoper betalen.

Zoals in het vorige item is beschreven, loop je de kans dat je een boete van 10 % van de vraagprijs van de woning moet betalen als de financiering van de woning niet correct en tijdig wordt afgehandeld. Het is dus uiterst belangrijk dat je zelf in de gaten houdt dat alle zaken rondom de koop van de woning en het aanvragen van de hypotheek goed worden geregeld:

• Zorg dat je goed op de hoogte bent van de gehele procedure, dat je begrijpt welke stappen er moeten worden genomen, in welke volgorde, en waarom.
• Vertrouw er nooit blindelings op dat je hypotheekadviseur de spullen wel in orde maakt! Meestal gaat alles wel goed, maar soms kan nét jouw dossier even minder aandacht krijgen waardoor een correcte afhandeling in gevaar komt. Vraag daarom om een duidelijk stappenplan, lever zelf zo snel mogelijk alle gevraagde informatie, en vraag je adviseur om je op de hoogte te houden van de voortgang. Bij welke twijfel dan ook tijdens afhandeling van de hele procedure: direct je adviseur bellen.
• Schrijf belangrijke data in je agenda, inclusief een herinnering een week ervoor. Zo'n belangrijke datum kan bijvoorbeeld het aflopen van de financieringstermijn zijn, zoals vermeld in de hierboven beschreven boeteclausule. Ook kan de geldigheid van een hypotheekofferte verlopen.
• Hou alle termijnen nauwlettend in de gaten. Indien het erop lijkt dat een termijn niet gehaald gaat worden, licht dan direct de juiste persoon in: hypotheekadviseur, jouw makelaar, verkopende makelaar en/of verkopende partij.
• Voor alle duidelijkheid: als je een offerte in huis hebt, dan betekent dat niet dat de hypotheek niet meer geweigerd kan worden. Een afgegeven bankgarantie aan de notaris betekent ook niet dat de hypotheek definitief rond is. Hou dit dus in de gaten als de financieringstermijn, zoals in het koopcontract overeengekomen, dreigt af te lopen.
• Een hypotheek is pas rond als je een schriftelijke toezegging hebt van de geldverstrekker. Laat je nooit ofte nimmer afschepen met een mondeling 'de hypotheek is bijna 100 % zeker rond' of 'het komt allemaal in orde'. Doe je dit wel, dan zal je niet de eerste zijn die alsnog geen hypotheek krijgt en een juridisch gevecht met adviseur en geldverstrekker aangaat omdat er 10 % boete moet worden betaald aan de verkoper.